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Mentions Légales

 

COMPRENDRE VOTRE CREDIT

 Point d'interro



Les Taux


1) Les Taux fixes

Le taux du prêt est fixé à la signature du contrat de prêt et ne variera pas, sauf si vous renégociez votre crédit ou si vous le remboursez par anticipation. Les taux fixes sont indexés sur l'OAT (Obligations Assimilables du Trésor). Bien que le taux soit fixe, les échéances peuvent être modulées dans le temps.

Le prêt peut être:

• A échéances constantes: Le montant des mensualités est le même pendant toute la durée du prêt

• A échéances modulables: Vous avez la possibilité, pendant toute la durée du prêt, d'augmenter ou de diminuer le montant de vos mensualités en fonction de vos rentrées d'argent. Donc la durée d'emprunt varie. Ces modulations sont bien sûr strictement règlementées.

Avantages et inconvénients

L'avantage principal du taux fixe est sa sécurité. Vous connaissez dès le départ le montant de vos mensualités et le coût total du crédit et, quelle que soit l'évolution du marché, le taux et la durée d'emprunt ne varieront pas (sauf si vous choisissez un prêt modulable). Vous pouvez alors gérer votre budget de façon plus efficace.

Pour quel type d'opération ?

Ce type de taux est préférable si vous empruntez sur une longue durée (plus de 15 ans) en raison de la sécurité qu'il procure. En effet, si à court terme une forte hausse ou baisse des taux est peu probable, à long terme personne n'est en mesure de prévoir leur évolution.

2) Les Taux révisables

Le taux d'intérêt est révisé périodiquement, en général chaque année à la date anniversaire du prêt, en fonction de l'évolution d'un indice de référence. Cet indice est souvent l'Euribor, qui correspond au prix auquel les banques se prêtent de l'argent à court terme sur le marché monétaire.

Avantages et inconvénients

•Vous profitez des éventuelles baisses de taux qui se répercutent sur vos mensualités.
•Vous pouvez rembourser votre emprunt par anticipation sans payer de pénalité. Ainsi si les taux d'intérêt augmentent de plusieurs points, vous pouvez décider de rembourser votre crédit par anticipation.
•Il est généralement possible de transformer un taux variable en taux fixe. Cette clause doit être incluse dans votre contrat de prêt.

Le principal inconvénient du prêt à taux révisable est son risque. Vous êtes en effet exposé à une hausse des taux et à un renchérissement de votre crédit, ce qui peut se révéler dramatique si votre trésorerie est insuffisante pour assumer l'augmentation de vos mensualités.

Choisir un prêt à taux révisable est donc un choix spéculatif. Il est risqué de l'utiliser pour financer l'acquisition de votre résidence principale, à moins d'avoir contracté un crédit sur une durée courte (moins de 7 ans).

3) Les Taux révisables capés :

Le taux du prêt est révisé périodiquement mais il ne peut dépasser un "cap" ou "plafond" défini lors de la signature du contrat. Il s'agit généralement du taux de départ auquel on ajoute de 1 à 3% selon les contrats. Les hausses et baisses de l'indice seront répercutées sur vos mensualités, mais celles-ci ne pourront dépasser un certain montant connu à l'avance.
Ce prêt offre un taux de départ plus élevé qu'un prêt révisable sans couverture mais offre en échange une plus grande sécurité.
D'autres formules de couverture sont possibles, chaque banque développe ses propres produits.

4) Le Taux Effectif Global (TEG)

Le TEG est le coût total du prêt consenti à l'emprunteur exprimé en pourcentage annuel du montant de ce prêt. Le TEG est calculé à partir du taux nominal.

Il prend en compte tous les frais payables par le client :

•Les frais de dossier.
•Les frais de constitution de garantie.
•Les commissions des intermédiaires qui ont permis l'obtention du prêt.
•Les frais fiscaux.
•Les frais d'assurance si sa souscription est obligatoire pour l'emprunteur
•etc.

Il doit toujours être inférieur au taux d'usure légal.
Il doit être mentionné dans tous les écrits.
Aucune formulation n'est imposée par la loi.

A quoi cela sert ? :

Le TEG est l'indicateur du coût global de votre prêt, ainsi comme on vous l'explique en diverses pages de ce site, pour bien comparer un prêt il vous faut intégrer toutes ses composantes. Le TEG vous permet alors d'en faire une synthèse financière et d'évaluer sous forme d'un taux le coût global de votre emprunt. C'est un bon indicateur qui a été instauré pour protéger le consommateur de tous frais cachés.
Le TEG ne doit pas dépasser le taux de l’usure.

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